La « lecture seule » n’est PAS suffisante : une capacité d’écriture est requise pour que les systèmes bancaires ouverts apportent une valeur réelle

Dans cette série de huit articles, nous explorons le cheminement du Canada vers un système bancaire ouvert, dont la première étape s’amorcera à l’automne 2023. Ceci est le quatrième article de la série.

Écrire ou ne pas écrire? Telle est la question que se posent celles et ceux qui envisagent les nouveaux horizons du système bancaire ouvert, qui arrivera au Canada en 2023. Vraiment?

Le comité consultatif sur le système bancaire ouvert a recommandé de limiter la portée initiale aux « activités en lecture seule à faibles risques… ». Qu’est-ce que cela signifie? Cela signifie que toutes les parties intéressées (y compris les banques, les coopératives d’épargne et de crédit, les entreprises de technologies financières et les autres entreprises de services financiers) conçoivent leurs stratégies de système bancaire ouvert pour des capacités en lecture seule. Nous observons donc que les systèmes bancaires ouverts restent largement centrés sur l’agrégation des données et sur les exigences technologiques, notamment les interfaces de programmation d’application (API), qui facilitent l’échange sécurisé des données.

Nous devons nous éloigner de l’ancien langage informatique. Quand j’entends « en lecture seule », je pense à la mémoire morte : on pouvait avoir accès aux données et les analyser, mais on ne pouvait pas les modifier électroniquement.

Oui, c’est ce qui a été recommandé. Toutefois, cela ne donne pas une image complète de ce qui sera possible grâce au système bancaire ouvert. Il ne faut pas oublier que les nouveaux services novateurs que nous souhaitons et espérons tous risquent d’être fortement limités, car les gens n’auront que peu ou pas de possibilités d’agir une fois que les données auront été analysées et qu’une recommandation ou un conseil auront été formulés.

Devrions-nous nous arrêter à la lecture seule?

Une fois que le client aura permis à un fournisseur de services (par exemple à une entreprise de technologies financières) de recevoir ses données financières à partir de ses comptes (détenus dans une ou plusieurs banques, coopératives d’épargne et de crédit, etc.), ce fournisseur de services agrégera les données, les analyser et offrira des conseils. Le client devra alors agir par lui-même.

Dans les discussions avec nos clients et dans nos présentations sectorielles, nous faisons référence aux « activités liées aux données » et aux « activités liées aux comptes ».

• Les activités liées aux données peuvent se résumer à l’agrégation et à l’analyse des données. C’est ce que signifie « lecture seule » : obtenir les données, les analyser et faire des recommandations au client ou utiliser les données pour prendre une décision.
• Les activités liées aux comptes sont les mesures prises par le client ou le fournisseur de services après l’analyse. C’est ce que nous considérons comme des « capacités d’écriture ».

Pourquoi le Canada ne permettrait-il pas ces activités liées aux comptes dans le cadre de son système bancaire ouvert? Je crois que la principale raison pour laquelle le comité consultatif a recommandé une approche en lecture seule est de maintenir les coûts et la complexité à un niveau bas, afin de garantir que les banques et les institutions financières traditionnelles disposant d’infrastructures importantes, complexes et plus anciennes soient en mesure de participer.

Toutefois, cela ne signifie pas que les participant(e)s ne devraient pas regarder au-delà et se préparer à d’éventuelles capacités d’écriture. Chez CGI, nous croyons que les organisations doivent aller au-delà d’une approche en lecture seule, qui ne permet que la simple agrégation et analyse de données et ne permet pas de prendre des mesures concrètes. Il y a déjà beaucoup d’agrégation de données et d’analyses sophistiquées au Canada. Nous devons commencer à penser au-delà et à envisager l’usage qui sera fait de ces données.

Le système bancaire ouvert et l’économie financière ouverte reposent sur les capacités d’écriture.

Que sont les capacités d’écriture? Pourquoi sont-elles si importantes?

Les capacités d’écriture sont l’étape suivante, celle qui rendra les services plus précieux pour le client.

Comme nous l’avons vu dans d’autres pays ayant adopté le système bancaire ouvert, la valeur est créée pour les consommateurs et les entreprises lorsque les entreprises voient plus loin que l’agrégation et l’analyse des données. C’est lorsque les fournisseurs de services financiers acquièrent non seulement la capacité de fournir des perspectives, mais aussi d’aider le client à prendre des mesures concrètes.

Les deux principales actions sont l’initiation de paiement et la portabilité des données, qui permettent aux clients d’effectuer un paiement ou un transfert de fonds en fonction des conseils ou des recommandations reçus, ou de s’inscrire à un nouveau service, produit ou compte.

Voici deux exemples :

1. Dans les autres pays, les services les plus utilisés dans le système bancaire ouvert sont liés à la gestion des finances personnelles. Si votre application de gestion des finances personnelles vous indique que vous avez épargné 500 $ ce mois-ci, elle pourrait vous recommander de faire un paiement supplémentaire sur votre hypothèque. Si vous acceptez, vous cliquez sur un bouton pour aviser votre fournisseur de services en gestion des finances personnelles de prendre les mesures nécessaires. Il s’agit d’une simple initiation de paiement.
    
2. Actuellement, si vous êtes abonné à un service qui surveille le marché des cartes de crédit et que vous demandez à ce service de trouver la meilleure carte pour vous, lorsque ce service vous conseille de souscrire à une nouvelle carte auprès d’une autre institution financière, vous devez vous rendre sur son site Web et remplir un formulaire de demande. Dans le cadre d’un système bancaire ouvert, le fournisseur de services de surveillance des cartes de crédit peut prendre l’information pertinente de vos comptes, préremplir le formulaire de demande de carte et le soumettre à la nouvelle institution financière. Une fois approuvé, le fournisseur de services peut fermer votre compte de carte de crédit actuel. C’est un exemple de portabilité des données : prendre les données et les utiliser pour ouvrir un nouveau compte et en fermer un ancien.

Il est facile de voir ce que les entreprises de technologies financières pourraient faire pour offrir de nouveaux services et comptes aux clients si elles avaient l’accès et les capacités d’écriture. Pour les banques et les coopératives d’épargne et de crédit, cette capacité pourrait exiger une réflexion approfondie afin de déterminer la meilleure façon d’innover. Quels services les fournisseurs attitrés offriront-ils qui nécessiteront non seulement des données, mais aussi la possibilité d’effectuer un paiement, de s’inscrire à un service et d’ouvrir ou fermer un compte?

Si nous nous inspirions réellement des juridictions où l’implantation du système bancaire ouvert est plus avancée, nous comprendrions que l’initiation de paiement et la portabilité des données présentent la plus grande occasion de fournir des services qui ajoutent de la valeur et encouragent la fidélité et, plus important encore, stimulent l’adoption et l’utilisation des services financiers ouverts.

Rappelez-vous que les clients (consommateurs ou entreprises) ne s’intéressent pas aux interfaces de programmation d’applications (API) ou au système bancaire ouvert. Ils veulent seulement des services qui les aideront à gérer leur argent et leurs affaires financières en fonction de leurs besoins, circonstances et préférences. Ils veulent savoir que les services qu’ils choisissent fonctionnent et qu’ils peuvent faire confiance aux entreprises qui les fournissent.

La révélation la plus frappante pour les acteurs des services financiers est donc que ces types de services, qui apportent une grande valeur au client, pourront générer des revenus et des options de monétisation. Cela comprend les frais d’abonnement et les frais d’utilisation unique.

Conclusion

Jusqu’à présent, l’ouverture du système bancaire au Canada s’est limitée à une approche en lecture seule. Selon nous, les acteurs du marché, y compris les banques, ont clairement l’occasion et la nécessité d’aller plus loin, et ce, le plus tôt possible.

Ces organisations tournées vers l’avenir concevront et prépareront leurs systèmes en vue de la disponibilité de la capacité d’écriture. Certaines d’entre elles mettent déjà en place ces capacités! La recommandation était de ne pas les rendre obligatoires. Elle ne proscrit pas leur utilisation de manière volontaire dans le cadre d’un accord entre les participants au système bancaire ouvert. Sur ce nouveau front évolutif de la compétitivité et de la monétisation des données, les organisations hautement compétitives et novatrices traceront de nouvelles voies vers le succès.

Les solutions de CGI

CGI est prête à vous aider. Nous travaillons avec des banques partout dans le monde pour créer des modèles d’affaires numériques, élaborer des feuilles de route pragmatiques qui soutiennent l’exécution de stratégies et fournir des capacités technologiques qui stimulent l’innovation et la croissance. Pour obtenir plus d’informations sur notre travail dans ce domaine ou pour discuter de la manière dont nous pouvons vous aider dans votre parcours vers le système bancaire ouvert, n’hésitez pas à communiquer avec David Hooper, vice-président, services-conseils en système bancaire ouvert et en paiements.