Le système bancaire ouvert au Canada : appliquer de nouvelles stratégies et tactiques pour prospérer

Dans cette série de huit articles, nous explorons le cheminement du Canada vers un système bancaire ouvert, dont la première étape s’amorcera en 2023. Ceci est le troisième article de la série.

Le Canada chemine vers un système bancaire ouvert et plusieurs se demandent quels seront les premiers résultats de ce processus de transformation.

Le système bancaire ouvert devrait transformer le marché des services financiers, mais cela ne se fera pas du jour au lendemain. La rapidité de la croissance et de l’innovation dans le secteur des services bancaires ouverts, y compris l’acceptation par les consommateurs, prendra des années.

L’évolution du paysage créera des opportunités et des complexités intenses liées à la mise en œuvre pour le secteur. En pratique, beaucoup d’entreprises feront face à des défis importants pour naviguer sur un marché en évolution rapide et mettre en œuvre de nouvelles stratégies et tactiques pour survivre. Examinons les rôles essentiels et les principaux facteurs de réussite de trois acteurs importants : les banques, les entreprises de technologies financières et le gouvernement canadien.

Facteurs de réussite pour les banques traditionnelles

Comme nous l’avons expliqué dans des articles précédents, nous croyons que les banques sont en bonne position. Elles ne sont pas limitées par un manque d’idées novatrices. Elles devront plutôt collaborer avec d’autres entreprises selon de nouvelles modalités et déployer des stratégies de croissance plus rapidement et plus efficacement. Pour réussir, nous croyons que les banques devront :

• Voir grand et loin – les banques doivent identifier les opportunités et la situation concurrentielle des services bancaires ouverts plutôt que de les mettre en œuvre comme une simple obligation de conformité. Les services bancaires ouverts devraient être un parcours de transformation au cours duquel les banques se réinventent et réinventent leur proposition de valeur sur le marché actuel centré sur le client. Les banques doivent être proactives et reconnaître que les services bancaires ouverts représentent un processus en constante évolution qui mènera à une ouverture financière plus large et à une économie hyperpersonnalisée.
• Choisir le bon modèle d’affaires et la bonne stratégie de monétisation – ceux-ci seront déterminés par ce que les banques souhaitent réaliser grâce aux services bancaires ouverts. Revenus plus élevés? Satisfaction de la clientèle? Rétention des clients? Nouvelle entrée sur le marché? Positionnement concurrentiel? Un mélange de tout cela? Peu importe le chemin choisi, il devrait s’aligner sur les objectifs et les aspirations de croissance de la banque et il devrait évoluer au fil du temps.
• Choisir les bons partenaires – une collaboration intelligente sera essentielle. Les banques devraient s’associer aux entreprises de technologies financières, agrégateurs de données, fournisseurs d’interfaces API et pairs qui sont les mieux adaptés et alignés aux objectifs stratégiques et au modèle de croissance de leur banque.
• Créer des offres pour attirer les clients de l’ère numérique – les banques doivent rester pertinentes pour attirer le consommateur financier de demain. Mettre à l’essai et construire de nouveaux types de produits, services et fonctionnalités pour l’économie numérique fait partie du jeu pour atteindre l’excellence et le leadership dans le marché. Cela signifie qu’il faut être à l’affût de ce qui se passe sur les marchés locaux, nationaux et mondiaux, notamment en ce qui concerne les leçons tirées par les pays et les banques qui sont plus avancés dans leur démarche d’ouverture bancaire.
• Protéger les clients – les banques doivent maintenir leur leadership en matière de protection des données, en garantissant une infrastructure sécurisée pour le stockage et le partage des données entre les secteurs d’activité et en alignant l’adoption des services bancaires ouverts sur l’identification numérique et la gestion des données. Cela est essentiel pour conserver la confiance des clients et contrer la fraude. D’un autre côté, les services bancaires ouverts marquent le début d’un marché hyperpersonnalisé avec des offres ciblées par besoin ou segment de clientèle, ce qui implique que les données soient nettoyées, segmentées et agrégées.
• Assurer la pérennité des opérations – le chemin à parcourir est long et peut être ardu; la préparation est donc essentielle. Les banques doivent renforcer leurs capacités informatiques internes et préparer leur personnel et leurs dirigeants à un avenir numérique, à des processus allégés et à une culture agile. Afin d’être prêtes pour les interfaces API, les banques doivent investir massivement dans l’avenir numérique. Elles devront s’efforcer continuellement d’éliminer les redondances opérationnelles, les inefficacités et les anciens systèmes.

Sur quoi les entreprises de technologies financières devraient-elles se concentrer?

Les services bancaires ouverts sont une promesse sans précédent pour les entreprises de technologies financières. Comment peuvent-elles saisir au mieux cette opportunité?

Pour exploiter le potentiel, les entreprises de technologies financières devraient tenir compte des critères discutés plus haut. Toutefois, le succès à long terme des entreprises de technologies financières dépend d’autres facteurs :

• Continuer de se concentrer sur l’innovation financière – les entreprises de technologies financières sont des perturbatrices bien connues ayant déjà introduit une vague d’innovations financières numériques ces dernières années. Il est important que les entreprises de technologies financières alimentent régulièrement l’innovation numérique dans les services financiers, créent des solutions qui répondent aux besoins des clients, assurent une agrégation et une gestion efficace des données et continuent à révolutionner la banque, l’assurance et la gestion des finances personnelles.
• Servir les personnes mal desservies - exploiter et récolter une multitude de données sur les consommateurs traditionnellement détenues par les institutions financières permettra aux entreprises de technologies financières de servir une nouvelle clientèle mal desservie, comme les personnes à faible revenu et les PME.
• Sensibiliser les clients – les entreprises de technologies financières pourront atteindre des clients dans des marchés internes et externes en vendant des services sur différentes plateformes en fonction des modèles de partenariat.
• Expérience client – les entreprises de technologies financières devront être à la hauteur en matière d’expérience client, notamment lorsqu’elles dirigent la relation client, en fonction du modèle d’affaires et de partenariat qu’elles ont mis en place.

Que peut faire le gouvernement canadien pour favoriser la réussite?

Le gouvernement fédéral mène la charge en posant les bases de l’écosystème bancaire ouvert. Pour y parvenir, la collaboration intersectorielle (entre les gouvernements fédéral et provincial et les organismes du secteur) est essentielle, surtout compte tenu du contexte unique du Canada, où les banques sont régies par le gouvernement fédéral et les coopératives d’épargne et de crédit par le gouvernement provincial.

Le Canada se distingue du Royaume-Uni, de l’Europe et de l’Australie, où les services bancaires ouverts sont régis par la réglementation, et des États-Unis, où ils sont régis par le marché et complètement fragmentés. Les différents niveaux du gouvernement et les groupes du secteur au Canada travaillent ensemble pour développer un plan de mise en œuvre, des normes d’interfaces API, des mesures de sécurité, une interopérabilité et un cadre de consentement du client qui inspire confiance en permettant aux clients de contrôler leurs données. Une approche collaborative contribuera à la mise en place des organismes de services publics nécessaires à la gestion des systèmes de données ouvertes.

Les services bancaires ouverts s’inscrivent dans le cadre d’une modernisation plus vaste du système de services financiers du Canada. Le gouvernement fédéral doit coordonner et harmoniser toutes les initiatives associées, y compris les services bancaires ouverts, l’identité numérique et la modernisation des paiements, pour s’assurer que la population canadienne est bien servie dans un monde en constante évolution. Par exemple, un système robuste d’identité numérique sera important pour établir des relations de confiance et prévenir la fraude dans un environnement d’ouverture bancaire.

Conclusion

Les détails de l’ouverture des services bancaires sont en cours d’élaboration par le gouvernement et les acteurs du secteur. Nous savons que les services bancaires ouverts présenteront une importante opportunité pour les systèmes de services financiers canadiens. Il y a des avantages pour l’ensemble des acteurs clés, s’ils acceptent le changement, voient grand et trouvent des façons de jouer un rôle important dans l’univers moderne des services financiers en expansion et connecté. Une fois que la poussière sera retombée, ce seront eux qui prospéreront.

Un des éléments importants dont nous n’avons pas abordé dans cet article est le consommateur. L’ouverture des services bancaires sera une réussite SEULEMENT si les consommateurs l’adoptent et bénéficient de ses applications. Dans les prochains articles, nous explorerons les questions relatives aux consommateurs, notamment les différents types d’accès et de consentement.

Les solutions de CGI

CGI est prête à vous aider. Nous travaillons avec des banques partout dans le monde pour créer des modèles d’affaires numériques, élaborer des feuilles de route pragmatiques qui soutiennent l’exécution de stratégies et fournir des capacités technologiques qui stimulent l’innovation et la croissance. Pour obtenir plus d’information sur notre travail dans ce domaine ou pour discuter de la manière dont nous pouvons vous aider dans votre parcours vers le système bancaire ouvert, n’hésitez pas à communiquer avec Franck Descubes, vice-président, services-conseils.