Les banques canadiennes sont-elles prêtes pour l’écosystème bancaire ouvert?

Dans cet article, le deuxième d’une série de huit, nous explorons le cheminement du Canada vers un système bancaire ouvert, dont la première étape s’amorcera en 2023.

Le Canada est maintenant prêt à se joindre au mouvement mondial des services financiers et fait ses premiers pas dans le domaine du système bancaire ouvert.

Ce système va transformer les modèles bancaires traditionnels au pays et brouiller les frontières, les rôles et les offres des fournisseurs. Au fur et à mesure que les services financiers se numériseront et tireront parti des API, nous observerons des améliorations importantes dans le partage de données financières approuvé par les clients, la création de partenariats source d’innovation et un foisonnement de l’offre pour les consommateurs.

La mise en place d’un cadre pour le système bancaire ouvert ne sera pas simple en raison du nombre et de la diversité des joueurs concernés. Le gouvernement fédéral mise sur une approche canadienne hybride qui rend essentielle la collaboration entre les joueurs du secteur et le gouvernement. Pour favoriser cette collaboration, Abraham Tachjian a été nommé responsable du système bancaire ouvert du Canada. Son mandat : rassembler les grands spécialistes du secteur pour la première phase de 18 mois dans le but d’élaborer un cadre de partage des données et un modèle d’accréditation.

Il s’agit d’un calendrier ambitieux pour la planification des bases de l’écosystème bancaire ouvert, mais cette démarche sans précédent offrira des opportunités et des défis, que nous analysons plus loin, quand on passera de la table de travail à l’action.

Les possibilités pour les banques canadiennes
Parties prenantes essentielles de l’avenir des services bancaires ouverts, les banques disposent de tous les ingrédients pour réussir. Elles maîtrisent l’adoption de nouvelles technologies et d’innovations numériques, les pierres angulaires de l’écosystème bancaire ouvert.

Les banques sont surtout les dépositaires des données des clients et des actifs financiers et elles jouissent de marques mondiales fortes et d’une grande fidélité de leurs clients canadiens. Les Canadiens et Canadiennes qui ont des relations de longue date avec leurs institutions financières auront tendance à les suivre dans ce nouveau modèle bancaire.

Pour concrétiser les promesses d’un nouveau monde bancaire, ces dépositaires doivent miser sur quatre leviers importants dès maintenant.

1. Établir des partenariats

Les banques doivent faire preuve de souplesse et d’innovation dans leur collaboration avec les entreprises de technologies financières. En misant sur des partenariats ou des acquisitions stratégiques, les banques peuvent lancer, mettre à l’essai et améliorer de nouveaux produits et services plus rapidement pour satisfaire des clients habitués à une approche personnalisée, mobile et numérique dans d’autres aspects de leur vie.

Le nouveau partenariat de RBC avec Plaid, une entreprise technologique en services bancaires ouverts, en est un bon exemple. Les 14 millions de clients de RBC auront accès à des milliers d’applications financières offertes par Plaid grâce au partage facile et sûr de données par API. Cela renforcera la fidélité de la clientèle et améliorera les interactions quotidiennes [1]. De plus, quelques semaines après l’annonce de RBC et Plaid, un partenariat similaire a été annoncé entre l’entreprise de technologies financières canadienne Flinks et EQ Bank, la branche numérique d’Equitable Bank [2].

2. Créer de la valeur pour les clients d’aujourd’hui

Les banques canadiennes doivent repenser l’expérience client, la valeur offerte et la fidélisation en proposant des produits et services novateurs groupés afin d’accroître la satisfaction et la fidélité des clients. Les grandes banques canadiennes peuvent par exemple créer des produits et services personnalisés sur leur plateforme et offrir des services d’initiation de paiement et d’autres comme ceux proposés par les jeunes banques en Europe. De plus, elles peuvent tirer parti de l’intelligence artificielle et de l’automatisation pour réduire les coûts, pour elles et leurs clients, tout en offrant une expérience client contextualisée et hyperpersonnalisée.

3. Joindre de nouveaux clients

Il sera possible d’exploiter d’autres sources de revenus en adaptant les produits et services à des segments cibles précis. En réponse à la diversité croissante des cultures et des communautés, les banques doivent courtiser des Canadiens et Canadiennes aux profils diversifiés. Dans un marché bancaire ouvert, les banques peuvent favoriser l’accessibilité, l’inclusion et la littératie financières pour aller chercher de la valeur.

4. Réduire les risques

Les banques devraient également réduire les risques en veillant à la sécurité du partage des données. Cela leur permettra de réaliser des économies, de réduire les pertes financières et d’éviter les dommages à leur réputation. En plus de combattre les incidents, tels que les fuites de données, les banques rassureront les clients qui pourraient craindre les risques liés à une hausse du partage des données. La sécurité des données peut être assurée par l’utilisation de passerelles API sécurisées et de normes, telles que FDX 5.1.

Les défis
Dans le contexte du nouveau cadre bancaire ouvert, les banques et les institutions déjà établies devront assumer de nouveaux rôles de responsabilité, de sécurité, de protection et d’accréditation pour tous les participants de l’écosystème, y compris de nouveaux joueurs.

1. Responsabilité

En cas d’incident entraînant des pertes financières et de données, il sera difficile d’établir qui doit assumer la responsabilité, particulièrement pour les banques, qui sont les dépositaires des fonds. S’ils sont victimes d’une attaque, les clients vont probablement se tourner vers leurs banques pour être dédommagés. Un cadre comprenant une politique et des directives sur la responsabilité est nécessaire pour éviter que les banques s’exposent à davantage de risques juridiques, financiers et d’atteinte à la réputation.

2. Sécurité

Dans un système bancaire ouvert, la sécurité peut être un défi de taille, car les institutions financières ouvrent leurs API à des entreprises externes et leur donnent accès à des données sensibles sur les clients. Plus que la capture de données d’écran, les API sont une méthode sûre de partager des données. Toutefois, le volume et la vitesse du transfert sont tels qu’ils peuvent accroître les risques de fuites, d’attaques et de fraude. De plus, les fournisseurs tiers ont parfois des mesures de sécurité moins strictes pour les données, ce qui pourrait aussi augmenter les risques.

3. Protection de la vie privée

Pour que les clients continuent de voir les banques comme les dépositaires de confiance de leurs données, elles doivent être également des gardiennes de confiance de la vie privée. Les clients qui optent pour les services bancaires ouverts devraient donner leur consentement exprès et avoir le contrôle sur leurs données. Ils doivent pouvoir comprendre en toute transparence le comment, le quand et le qui quand leurs données sont partagées ou utilisées. La protection des renseignements personnels est primordiale. Les banques doivent s’assurer de respecter les normes et exigences en matière de gestion du consentement, de mobilité des données, de suppression des données et de divulgation. 

4. Accréditation

Les gouvernements et les organismes de réglementation subissent des pressions constantes pour promouvoir l’innovation et la concurrence dans les services financiers. Tous s’entendent : le Canada accuse un retard important par rapport à d’autres pays sur ces éléments clés. Les banques canadiennes font face à la concurrence croissante de joueurs non traditionnels, tels que les entreprises de technologies financières et les grandes entreprises de technologie. Les procédures d’accréditation devront indiquer clairement les règles du jeu pour les nouveaux joueurs dans le cadre du système bancaire ouvert.

De nouveaux modèles de partenariat et relations entre les participants accrédités vont créer des espaces concurrentiels où se rencontreront les institutions reconnues, les entreprises de technologies financières et les grandes entreprises de technologie. Certains joueurs doivent composer avec d’anciens systèmes et processus alors que d’autres pourront faire preuve de flexibilité vis-à-vis les produits et services offerts. Pour garder leur compétitivité, les banques et les institutions déjà établies devront améliorer leurs structures organisationnelles et leurs capacités d’exécution pour surmonter les premiers défis que représentent les infrastructures déjà en place.

Les solutions
Ces enjeux doivent être réglés avant que le système bancaire ouvert soit mis en place auprès d’un large éventail de joueurs et de plateformes. Bonne nouvelle : on est conscient des risques et ils sont pris en compte dans les discussions sur les politiques. Avec un groupe de parties prenantes clés, y compris des banques et des coopératives d’épargne et de crédit, le gouvernement établit la direction des politiques sur quatre aspects clés : l’accréditation, la responsabilité, la protection de la vie privée et la sécurité.

Les parties prenantes s’intéresseront à des questions importantes :

• Comment le gouvernement parviendra-t-il à surveiller le système bancaire ouvert tout en laissant la gestion et l’exploitation directes à d’autres organisations?
• Comment répondra-t-il aux besoins des parties prenantes sur des sujets clés? Comment créera-t-il une voix pour chaque partie prenante pour permettre une pleine collaboration et participation?

CGI comprend l’ampleur du défi que les institutions financières canadiennes devront relever dans un système bancaire ouvert. Nous croyons que ce système – et un jour un système financier ouvert – ne fera pas que transformer les services financiers au Canada : il stimulera des innovations grâce auxquelles notre système bancaire stable et novateur sera reconnu mondialement. Ce grand projet est évolutif : il n’y a pas de destination à atteindre, mais un processus qui intègre des fonctionnalités, des technologies et des expériences client de manière continue.

L’environnement financier actuel foisonne de possibilités pour tous les participants, que ce soit les grandes institutions financières, les entreprises de technologies financières ou les grandes entreprises de technologie. Après avoir observé ce qui se fait ailleurs – des approches réglementaires ou menées par le marché, le Canada a décidé de créer un modèle hybride qui protégera les intérêts des consommateurs tout en favorisant l’innovation grâce aux parties prenantes.

Au cours de ce processus, il sera important de garder à l’esprit que le système bancaire ouvert fait partie d’un plus grand mouvement autour du partage des données avec le consentement des clients et que les projets gouvernementaux, tels que le récent projet de loi C-27 visant à donner aux Canadiens et aux Canadiennes plus de contrôle sur leurs renseignements personnels [3], sont des garde-fous essentiels pour réussir la transformation.

Les solutions de CGI
CGI est prête à vous aider. Nous travaillons avec des banques et des institutions financières partout dans le monde pour transformer les modèles d’affaires, élaborer des feuilles de route pragmatiques qui soutiennent l’exécution de stratégies et fournir des capacités technologiques et numériques qui stimulent l’innovation et la croissance. Pour obtenir plus d’informations sur notre travail dans ce domaine ou pour discuter de la manière dont nous pouvons vous aider dans votre parcours vers le système bancaire ou financier ouvert, n’hésitez pas à communiquer avec Roy Kao, responsable de la pratique en innovation des services financiers (Conseil en management de CGI – Gestion de patrimoine, marché des capitaux et services bancaires).