Êtes-vous prêt à faire face à la hausse des paiements instantanés?

La progression des paiements instantanés, généralement de type compte à compte (A2A), se poursuit dans le monde entier. Bien que les paiements instantanés soient largement répandus dans de nombreux marchés géographiques, notamment aux États-Unis, en Europe, au Japon, au Royaume-Uni, en Inde, en Australie, en Suède et, plus récemment, en Suisse, pour n’en citer que quelques-uns, leur utilisation n’est pas encore complètement généralisée. Les systèmes de compensation des paiements par lots et les paiements traditionnels par carte demeurent majoritaires, en partie pour des raisons de commodité, mais aussi parce que les mécanismes de transaction de chacun d’entre eux restent adaptés à la demande.

Toutefois, la tendance est en train de s’inverser. Des initiatives sectorielles de longue date, telles que la mise en place de procédures de paiements normalisées (ISO 20022), ainsi que des réglementations du marché, comme le règlement européen sur les paiements instantanés (IPR), poussent les institutions de toutes tailles à réévaluer leur stratégie en matière de paiements.

Dans de nombreux cas, les organisations explorent pour la première fois des solutions pour traiter les paiements instantanés sur leurs marchés (en premier lieu pour se conformer aux nouvelles réglementations), tandis que d’autres envisagent de moderniser ou de consolider les plateformes de paiement existantes qui ne sont pas entièrement conformes à la norme ISO 20022 ou qui ne sont pas disponibles 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Quelle que soit la raison du passage aux paiements instantanés, il convient de tenir compte de la hausse massive attendue des volumes de paiement qui va toucher les banques de toutes tailles.

Pourquoi les opérations de paiement instantané augmentent-elles?

Bien que le volume des paiements instantanés augmente, le passage des paiements par lots standard vers les paiements instantanés A2A n’a pas encore eu lieu. Néanmoins, comme nous l’avons vu précédemment, les exigences du marché et les mandats sectoriels/réglementaires vont très probablement obliger les banques à agir, indépendamment de leur taille.

En Europe, le Conseil européen des paiements continue de relever une augmentation du nombre des paiements instantanés dans l’ensemble des pays de l’espace SEPA. Cette tendance va se poursuivre notamment en raison de la mise en place de solutions, telles que les applications de demande de paiement et de paiement par virement bancaire, ainsi que de l’arrivée de nouvelles directives comme la troisième directive sur les services de paiement (PSD3). Ces nouvelles initiatives vont favoriser l’essor des transactions de paiement par les consommateurs, stimulées par le système bancaire ouvert, et pourraient remettre en cause la prédominance des systèmes traditionnels de paiement par carte.

Il est également important de souligner la récente diversification des principaux acteurs des systèmes de paiement par carte, Mastercard et Visa, dans le domaine des paiements instantanés, avec l’acquisition de fournisseurs de plateformes telles que Vocalink et Earthport. Cela reflète une fois de plus la croissance du marché des paiements instantanés de type A2A. En outre, le coût d’un paiement instantané est généralement suffisamment bas pour réduire le recours au traitement des paiements par chambre de compensation automatisée (ACH).

De la même manière, les paiements instantanés de type A2A commençant à devenir la norme, les grandes entreprises et les petites et moyennes entreprises (PME) chercheront à tirer parti des services de paiement instantané de leurs banques partenaires. Ces services permettent notamment de mieux prévoir les liquidités, d’améliorer les flux de trésorerie et de réduire les frais.

Ainsi, compte tenu de la progression des paiements instantanés, du besoin de garantir la conformité réglementaire avec l’IPR en Europe et la hausse des paiements instantanés aux États-Unis (FedNow et TCH RTP), les banques de toutes tailles devraient sérieusement prendre en compte l’augmentation des volumes de paiements instantanés de type A2A dans leurs choix technologiques. 

Se préparer à l’avenir

Il est clair que la résilience, la sécurité ainsi que la facilité d’utilisation et de maintenance restent primordiales lorsqu’il s’agit de mettre en place des solutions de paiement instantané. Néanmoins, la flexibilité nécessaire pour s’adapter rapidement à la hausse des paiements instantanés est également essentielle. Avec autant de plateformes de paiement instantané gérant des volumes massifs de paiements, pourrions-nous voir des paiements de paie à grand volume ou d’autres types de paiements par lots passer à un système de traitement instantané? Si c’est le cas, votre système pourrait-il gérer l’augmentation considérable du volume de paiements? Il ne faut pas oublier de tenir compte des périodes de pointe, comme les fins de mois et les fêtes de fin d’année.

Les solutions traditionnelles devront s’adapter au volume de transactions maximum attendu. Cela devrait avoir pour conséquence une augmentation du coût total de propriété et de nouvelles dépenses en TI, tout en atteignant rapidement les limites des dépenses d’investissement. 

Cependant, il existe des solutions (telles que CGI All Payments) qui exploitent déjà des technologies et des architectures de déploiement plus récentes. Par exemple, la conteneurisation des applications, en particulier lorsqu’elle est déployée dans le nuage, permet d’assurer une adaptation plus flexible du traitement des paiements et un usage efficace de l’infrastructure sous-jacente. Cela permet à une banque de payer simplement pour ce qu’elle utilise et, plus important encore, uniquement au moment où elle en a besoin. Grâce à cette approche de paiement à l’utilisation, en particulier lorsqu’elle est soutenue par un modèle « banque-service », les banques (notamment les plus petites) peuvent établir un budget et gérer les fluctuations du volume des paiements de manière plus efficace. 

En conclusion, avec l’essor des paiements instantanés, ne sous-estimez pas votre capacité future. CGI accompagne des institutions financières du monde entier dans la mise en œuvre et la gestion des paiements instantanés. Pour en savoir davantage au sujet de nos services et de la façon dont nous pouvons aider votre organisation, n’hésitez pas à communiquer avec moi.