Singapour-Seattle en quelques secondes : la nouvelle réalité des paiements instantanés transfrontaliers

Nombreux sont ceux qui affirment que la valeur ajoutée de la migration vers la norme ISO 20022 réside dans la richesse des données fournies par la norme, mais je pense que son meilleur atout vient de l’amélioration de l’interopérabilité et de l’acheminement des paiements à moindre coût. L’un des domaines les plus prometteurs à cet égard est celui, en plein essor, des paiements instantanés transfrontaliers, qui sont sur le point de transformer à la fois le modèle traditionnel des correspondants bancaires et les services traditionnels de transfert bancaires.

Alors que la plupart des grandes banques internationales acheminent depuis longtemps les paiements internationaux en interne, de nouveaux services de paiement tels que BIS Nexus, Immediate Cross-Border Payments (IXB) et SwiftGo se joignent aux offres de Visa et de Mastercard pour faire des paiements instantanés transfrontaliers un espace prometteur offrant de nombreuses opportunités.

Les nouveaux écosystèmes des paiements transfrontaliers

L’adoption à grande échelle de la norme ISO 20022 permet à ces nouveaux services de paiement de faire évoluer le modèle traditionnel de correspondant bancaire, en connectant les infrastructures de marchés plutôt que les banques individuelles. BIS Nexus, par exemple, est un modèle à double règlement qui fait le lien entre les systèmes nationaux en temps réel, en transférant les messages ISO 20022 d’un pays à l’autre et en s’appuyant sur les fournisseurs de services d’opérations de change pour garantir le règlement dans chaque pays afin de maintenir l’intégrité de ces systèmes.

Les banques qui souhaitent utiliser BIS Nexus devront installer des API supplémentaires pour permettre la vérification du bénéficiaire ou de l’alias, mais le paiement fonctionne essentiellement comme s’il s’agissait d’un paiement national standard en temps réel. En maintenant les paiements transfrontaliers à un coût avantageux par rapport aux systèmes traditionnels, BIS Nexus constitue une alternative parfaitement adaptée pour les transferts, le commerce électronique transfrontalier et, éventuellement, les paiements au point de vente. Ces trois systèmes sont des centres de coûts traditionnels pour les banques, les mettant sous la pression des entreprises de technologies financières qui les concurrencent ou les forcent à collaborer avec elles afin d’éviter la désintermédiation.

Swift, qui manifestement protège ses arrières dans ce domaine, participe à la fois au projet IXB, qui connecte les systèmes en temps réel mais dépend de la participation des banques, et au développement de sa propre solution, SwiftGo, qui corrige certaines faiblesses de son réseau. Les deux solutions reposent sur la messagerie ISO 20022 et des fenêtres de règlement en temps réel pour garantir la disponibilité instantanée à ses clients. La différence fondamentale entre ces trois nouvelles solutions réside dans les modèles de change et de règlement, qui reflètent généralement la philosophie de leurs créateurs.

Nouveaux marchés de volume des paiements

Le marché des paiements transfrontaliers se redessinant rapidement, de nouveaux marchés de volume des paiements s’ouvrent pour compenser la perte des frais (et coûts) transfrontaliers traditionnels. Toutefois, pour bénéficier de ces initiatives, les banques doivent :

1. traiter les transactions de manière native, conformément à la norme ISO 20022, et pas seulement les transposer, car cela crée des problèmes de latence et de conformité;
2. effectuer des contrôles de sanctions et de fraudes en temps réel, selon les réglementations du marché;
3. gérer les liquidités sur plusieurs fronts (pensez aux guerres de formats des cassettes vidéo du début des années 1980; au cours des prochaines années, les paiements transfrontaliers en temps réel seront régis par plusieurs systèmes concurrents);
4. se connecter à des API externes pour demander des taux de change, résoudre des alias, vérifier les bénéficiaires et assurer une multitude d’autres services.
5. réaliser tout cela dans un monde connecté 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, 365 jours par an

C’est pourquoi CGI propose des solutions telles que CGI All Payments, notre plateforme de paiements en temps réel, spécialement conçue pour la norme ISO 20022 et qui tire parti des API, et CGI Hotscan360,  pour le contrôle des sanctions et des fraudes en temps réel. Grâce à ces deux solutions livrées en tant que service, nous aidons les banques à tirer le meilleur parti des paiements instantanés transfrontaliers, quelle que soit la stratégie qui dominera le marché à l’avenir.

En tant que membre de l’équipe CGI à l’origine de la conception technique récemment lancée pour Nexus, je trouve incroyable de voir le marché des paiements instantanés transfrontaliers évoluer si rapidement. J’ai hâte de voir l’évolution future de ce marché. Une chose est sûre, les paiements instantanés transfrontaliers sont mûrs pour une restructuration depuis déjà un certain temps, et peut-être que maintenant que la norme ISO 20022 est une affaire (presque) réglée au niveau mondial, le moment de la restructuration est enfin venu.