Omedelbara betalningar: Slutet för kortbetalningar?

Betalningslandskapet utvecklas snabbt, med system för omedelbara betalningar som utmanar den långvariga dominansen för traditionella kortbetalningar. Tjänster som Swish i Sverige, Vipps i Norge, SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst) i EU, Unified Payments Interface (UPI) i Indien och PIX i Brasilien skapar betydande förändringar, särskilt för konsumenter och handlare.

Låt oss utforska fördelarna med dessa system för omedelbara betalningar, hur de utmanar kort, fördelarna med traditionella kort och hur konkurrensen mellan de två driver på innovation.

Omedelbara betalningar - fördelarna 

Omedelbara betalningar är populära i många regioner för sina låga avgifter, smidighet och snabbhet. Här är en närmare titt på de viktigaste fördelarna:

Omedelbara betalningar ger lägre avgifter för handlare 

En av de främsta fördelarna med omedelbara betalningar är de lägre transaktionskostnaderna, särskilt för handlarna. Traditionella kortbetalningar kommer med relativt höga förmedlingsavgifter, vilket är de kostnader som handlare betalar till kortutgivande banker för att acceptera kredit- eller betalkort. Dessa avgifter kan uppgå till mellan 1 och 3 procent av varje transaktion. Dessutom debiterar kortnätverken handlarna behandlingsavgifter för varje transaktion som görs via deras plattformar.

System för omedelbara betalningar, som SEPA Instant i Europa eller UPI i Indien, har däremot ofta minimala transaktionsavgifter. Dessa lågkostnadsalternativ är därför mycket attraktiva för handlare eftersom de kan förbättra lönsamheten, särskilt för små företag eller detaljhandlare med stora volymer. Om handlarna börjar uppmuntra kunderna att använda omedelbara betalningar i stället för kort kan det urholka en viktig intäktsström för kortföretagen.

Omedelbara betalningar ger innovativa betalningsappar och funktioner

Appar för omedelbara betalningar har sett en kraftig ökning av innovation och introducerat många nya funktioner på marknaden. Det har lett till att appar för omedelbara betalningar erbjuder funktioner som går utöver traditionella betalningar på försäljningsstället. Vi ser förbättrad användarupplevelse med bl.a.  stöd för köp i appen, fakturor i appen, betalningsbegäran och integrerade servicealternativ.

Till exempel:

• Swish (Sverige) introducerade köp i appen, vilket gör det enklare att betala inom e-handel och matleveransappar.
• Request to Pay (som erbjuds av många system för omedelbara betalningar) förenklar återkommande betalningar som el, hyra eller prenumerationer, som användarna kan godkänna direkt från sin mobilapp.

Indiens Unified Payments Interface (UPI) introducerade nyligen en funktion som kallas ”UPI Circle”, som gör det möjligt för användare att delegera betalningsbehörighet antingen helt eller delvis till utsedda familjemedlemmar eller betrodda personer. Denna funktion syftar till att ge större flexibilitet i hanteringen av delade utgifter och kan effektivisera transaktioner inom familjer eller små grupper, till exempel för hushållsutgifter, elräkningar eller livsmedelsinköp.

Avveckling i realtid och pengarna direkt

En av de största dragningskrafterna med omedelbara betalningar är realtidsavveckling, där handlare får pengar omedelbart efter transaktionen, vilket förbättrar kassaflödet för företag. Det innebär att mottagare, t.ex. handlare eller privatpersoner, har tillgång till pengar nästan omedelbart, utan att behöva vänta på batch-behandling eller avräkning i slutet av dagen mellan bankerna. För företag som är beroende av snabb tillgång till likviditet är detta en game changer. Detta eliminerar väntetiden i samband med kortbetalningar som kan ta 2-3 arbetsdagar.

Användarvänlig och säker betalningsupplevelse

Att använda en enda app för både P2P- och för att handla - online och offline - ökar användarens bekvämlighet.

Några exempel:

• Swish är ett av Sveriges mest välkända varumärken, med över 8 miljoner användare som använder appen för både P2P-betalningar och företagsbetalningar.
• I Indien erbjuder UPI en plattform där användarna kan betala i butiker, göra inköp online, skicka pengar till vänner och till och med ställa in automatiska betalningar.

Systemen för omedelbara betalningar utnyttjar open banking-ramverk för att ge en smidigare och mer integrerad kassaupplevelse, vilket innebär att ”betalning” inte längre är ett separat steg i många transaktioner på nätet. Denna friktionsfria process åstadkoms genom att använda open banking API:er. Det innebär att betalningsprocessen smälter in i transaktionsflödet utan att kunderna behöver ange kortuppgifter eller omdirigeras till en betalningssida, som med traditionella betalningsmetoder.

Stöd från regeringar och tillsynsorgan

Många regeringar stöder inhemska system för omedelbara betalningar för att stärka suveräniteten på betalningsområdet och minska beroendet av utländska kortnätverk.

EU-kommissionen uppmuntrar SEPA Instant (nyligen infördes IPR ” Instant Payments  Regulations” - förordningen om omedelbara betalningar, vilket gör omedelbara kreditöverföringar i euro obligatoriska i EU) och påskyndar utvecklingen av den digitala euron i medlemsländerna för att bygga upp ett säkert och EU-omfattande betalningsnätverk. 

Europeiska unionen har satt upp ett tydligt mål att minska sitt beroende av utländska kortnätverksleverantörer och försöka etablera en säker, oberoende och konkurrenskraftig betalningsinfrastruktur inom sina gränser. Detta initiativ är en del av en bredare EU-strategi som syftar till att främja finansiell suveränitet genom att bygga robusta, EU-baserade betalningslösningar. I takt med att de globala ekonomiska och digitala landskapen utvecklas, omfattar EU:s strategi utvecklingen av en enhetlig betalningsräls som möjliggör sömlösa transaktioner mellan medlemsländerna och samtidigt minskar beroendet av internationella kortnätverk.

På samma sätt främjar Indiens regering starkt UPI för att stödja digitala transaktioner, i syfte att minska kontantberoendet och stärka lokala betalningssystem.

Förbättrad kontroll över återkommande betalningar

Med appar för omedelbara betalningar kan användarna enkelt hantera behörigheter för återkommande betalningar, visa och ändra inställningar direkt i appen. Denna flexibilitet förbättrar kontrollen, särskilt för tjänster där användarna föredrar att växla eller avbryta prenumerationer utan omfattande interaktion.

Fördelarna med kortbetalningar

Även om omedelbara betalningar erbjuder många fördelar, har traditionella kort fortfarande ett värde genom funktioner som stöder konsumenternas bekvämlighet och säkerhet.

Cashback- och lojalitetsprogram

Kortnätverk har långvariga partnerskap som erbjuder belöningar och lojalitetspoäng, vilket uppmuntrar till kortanvändning. Många kreditkort erbjuder cashback, poäng eller miles för utgifter, som kan lösas in mot resor, gåvor eller rabatter.

Många kreditkortsutgivare erbjuder personliga belönings- och cashbackprogram baserade på individuella utgiftsvanor. Detta gör belöningarna mer meningsfulla och ökar lojaliteten genom att erbjuda skräddarsydda incitament.

Omfattande och robust betalningsinfrastruktur

Kortbetalningar är djupt integrerade i detaljhandelns ekosystem, och detta beroende beror till stor del på de betydande investeringar som handlarna har gjort i POS-terminaler (Point-of-Sale) och den användarvänlighet som dessa terminaler erbjuder konsumenterna.

Den omfattande POS-infrastrukturen för kortbetalningar innebär att betalkorten är allmänt accepterade, både fysiskt och online. NFC-aktiverade kontaktlösa kort bidrar till användarvänligheten. Och kostnaden för att sätta upp ny infrastruktur för omedelbara betalningar kan vara en utmaning för företag.

Dessutom är kortbetalningar, särskilt med kontaktlösa tap-to-pay-alternativ, ett snabbt och välbekant sätt för konsumenterna att betala. För kunderna innebär detta en känsla av förtroende och bekvämlighet, särskilt i miljöer där tempot är högt och snabbhet är avgörande.

Global acceptans

Stora kreditkortsnätverk som Visa, Mastercard och American Express accepteras i nästan alla länder, vilket ger ett konsekvent och pålitligt sätt att göra betalningar utomlands. Denna globala acceptans är särskilt användbar för resenärer som kan använda sitt kort för betalningar utan att behöva bära stora mängder utländsk valuta eller förlita sig på mindre bekanta betalningsmetoder.

För konsumenter som handlar på internationella e-handelsplatser är kort ofta det enklaste och mest accepterade alternativet, vilket möjliggör smidiga gränsöverskridande transaktioner i flera valutor. Detta gör dem praktiska för att få tillgång till internationella varor och tjänster utan att behöva en separat valutaväxling.

Säkerhetsfunktioner

Kort erbjuder robusta säkerhetsåtgärder, inklusive ansvarsskydd och bedrägeriövervakning, som skyddar konsumenterna:

• Innovationer som dynamisk CVV-generering, virtuella kort och biometriska kort ger ytterligare säkerhetslager.
• Funktioner som 3D Secure (3DS) för onlineköp lägger till ytterligare ett lager av skydd, vilket säkerställer att transaktioner verifieras.

Skydd mot ansvarsskyldighet

Kredit- och betalkort erbjuder betydande konsumentskydd, som återbetalningsrättigheter och ansvarsskydd för bedrägerier, vilket ger konsumenten ytterligare skydd. Dessa skydd täcker tvister om obehöriga transaktioner, varor som inte mottagits och defekta produkter. Med vissa kreditkort har användarna till och med utökade garantier eller inköpsskydd för varor som köpts med kortet.

Omedelbar tillgång till kredit

Kreditkort ger användarna omedelbar tillgång till kredit genom att de kan låna pengar upp till en i förväg godkänd gräns, som de kan använda för olika inköp och kontantförskott utan att vänta på lånegodkännanden. Detta ger konsumenterna flexibilitet att göra inköp även om de inte har tillräckligt med pengar på sitt bankkonto just då.

Genom att använda kreditkort på ett ansvarsfullt sätt och göra betalningar i tid kan kortinnehavare bygga upp en positiv kredithistorik, vilket kan vara viktigt för att kvalificera sig för större lån och bolån till gynnsamma räntor i vissa länder.

Drivkraften för innovation: Hur direktbetalningar och kort anpassar sig

Konkurrensen mellan omedelbara betalningar och kortnätverk driver på innovation på båda fronter, vilket skapar fördelar för konsumenter och handlare.

Direktbetalningar lägger till funktioner från kort

Leverantörer av omedelbara betalningar börjar ta till sig funktioner som traditionellt förknippas med kort:

Swish och ICA gick samman för att introducera cashback för Swish-användare, vilket ger incitament till kunder som betalar via omedelbara betalningar.
UPI i Indien utforskar införandet av kreditalternativ, vilket direkt utmanar kreditkortsmodellen genom att låta konsumenterna låna och återbetala inom UPI-ekosystemet.

Interoperabilitet över gränserna

Det pågår flera initiativ för att länka samman nätverken för omedelbara betalningar så att de kan erbjuda gränsöverskridande alternativ. Genom att skapa länkar mellan olika länders system för omedelbara betalningar kan användarna dra nytta av samma smidighet, snabbhet och låga kostnader för omedelbara betalningar även när de gör gränsöverskridande transaktioner.

Några exempel är

• UPI och Singapores PayNow-länk gör det möjligt för indiska resenärer att använda UPI utan att växla valutor. På samma sätt accepteras UPI nu i många länder som Förenade Arabemiraten, Frankrike och Bhutan.
• Vipps tillkännagav nyligen enkla överföringar från person till person i Norge, Danmark och Finland, vilket banar väg för omedelbara betalningar över gränserna.
• Europeiska centralbanken (ECB) meddelade sin avsikt att koppla Indiens UPI (Unified Payments Interface) till sitt TIPS-system (TARGET Instant Payment Settlement), vilket skulle kunna förändra förutsättningarna för globala omedelbara betalningar.

Korten blir säkrare, mer innovativa och anpassningsbara

Kortleverantörerna har svarat på konkurrensen genom att stärka säkerheten och förbättra användarupplevelsen:

• Virtuella kort och biometrisk autentisering minskar bedrägeririskerna både vid köp online och i butik.
• Många kortutgivare erbjuder nu dynamiska CVV-koder som ändras med jämna mellanrum, vilket minskar risken för bedrägerier vid online-transaktioner.
• Kort med flera valutor gör det möjligt för användare att hålla och spendera i flera valutor, vilket är fördelaktigt för frekventa resenärer.
• Kort erbjuder nu integrerade ”Köp nu, betala senare” BNPL-alternativ, vilket gör det möjligt för konsumenterna att dela upp köp i delbetalningar direkt via sin kortleverantör. •    I och med ökningen av digitala plånböcker som Apple Pay, Google Pay och Samsung Pay fokuserar kortföretagen på att förbättra tokeniseringen.

Slutsats: Ett konkurrenskraftigt landskap till nytta för konsumenterna

Både omedelbara betalningar och kortbetalningar utvecklas för att tillgodose konsumenternas behov, regleringstryck och tekniska framsteg. I takt med att omedelbara betalningar utmanar de traditionella kortnätverken och kortleverantörerna inför funktioner som matchar omedelbara betalningars smidighet, kommer konsumenterna att kunna dra nytta av ett bredare utbud av betalningsalternativ som är säkra, effektiva och tillgängliga.

I slutändan kommer båda betalningsmetoderna att fortsätta växa parallellt, med konkurrens som främjar ett ekosystem av innovativa och användarcentrerade lösningar. För konsumenter och handlare innebär detta större valfrihet, mer flexibilitet och en smidigare, mer integrerad betalningsupplevelse. Oavsett om det handlar om att betala med en mobilapp eller med kort i en terminal ser framtiden för betalningar ljus ut, med teknik som möter användarnas skiftande behov på mer dynamiska och kreativa sätt än någonsin tidigare.

Betalmarknaden står inför stora förändringar

EU-kommissionens utkast till förslag om ett uppgraderat betaltjänstpaket. PSD3, PSR & FIDA - ladda ner vår guide.

Ladda ner

Faktaruta